Банковский бизнес основан на принципе финансового посредничества между вкладчиками и заемщиками. Основной доход банки получают за счет разницы между процентными ставками по депозитам и кредитам.
Содержание
Основная бизнес-модель банка
Ключевые источники дохода
| Источник дохода | Описание | Доля в прибыли |
| Чистый процентный доход | Разница между процентами по кредитам и депозитам | 60-70% |
| Комиссионные доходы | Плата за расчетно-кассовое обслуживание, платежи, переводы | 20-30% |
| Операции с ценными бумагами | Инвестиционная деятельность на финансовых рынках | 5-15% |
Основные расходы банковского бизнеса
- Процентные расходы по вкладам и депозитам
- Операционные расходы (аренда, зарплаты, IT)
- Резервы на возможные потери по кредитам
- Налоги и обязательные отчисления
- Маркетинговые и рекламные бюджеты
Регулирование банковской деятельности
1. Обязательные нормативы
- Норматив достаточности капитала (Н1.0)
- Нормативы ликвидности (Н2, Н3)
- Максимальный размер риска на одного заемщика (Н6)
2. Основные регулирующие органы
- Центральный банк (основной регулятор)
- Министерство финансов
- Агентство по страхованию вкладов
Типы банковских бизнес-моделей
| Модель | Характеристики |
| Универсальный банк | Полный спектр услуг для всех категорий клиентов |
| Розничный банк | Специализация на физических лицах и малом бизнесе |
| Корпоративный банк | Обслуживание крупного бизнеса и институциональных клиентов |
| Инвестиционный банк | Операции на рынке капиталов, андеррайтинг, M&A |
Ключевые показатели эффективности
- ROE (Return on Equity) - доходность капитала
- NIM (Net Interest Margin) - процентная маржа
- CIR (Cost to Income Ratio) - соотношение затрат и доходов
- NPL (Non-Performing Loans) - доля проблемных кредитов
Риски банковского бизнеса
Основные категории рисков
- Кредитный риск (непогашение займов)
- Рыночный риск (изменения процентных ставок, курсов валют)
- Операционный риск (технологические сбои, мошенничество)
- Репутационный риск (потеря доверия клиентов)
Перспективы развития
Современный банковский бизнес активно трансформируется под влиянием финтеха, цифровизации и изменения регуляторных требований. Ключевыми направлениями развития становятся open banking, искусственный интеллект в скоринге и персонализированные финансовые услуги.
